飞机群组:利变型保单抗通膨 买气大增

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「升息、通膨」成为今年投资市场最热门关键字,反映在保险市场,则造就了利率变动型保单的买气大增。利率变动型保单因为可以锁住基本的利率水准,再加上保险公司因投资状况给予的「宣告利率」,让保户持有这类型保单在享有「保值」情况下,也同时可以参与分享保险公司的投资成果,因应未来升息趋势下的市场波动加剧,利率变动型保单保值与增值的特性更显优势。

利率变动型保单顾名思义保单利率是浮动的,也就是除一般保单累积「保单价值准备金」之外,还附带增值空间。各家保险公司收取保费后根据实际投资状况给予保户保单价值准备金之外的年化报酬率,也就是大家常说的「宣告利率」。升息趋势下,资金利率可能会因应提高,这也是第一季之后多家保险公司陆续调涨宣告利率,造成这类商品买气也随之上升的主因。然而央行升息不代表利变型保单宣告利率定跟着调升,背后因素涉及许多层面,包含公司固定收益债券利息收益率、股票股息殖利率及受益凭证配息率等风险性资产因素,仔细观察几次升息后寿险公司动作,会发现升息与调升宣告利率并无直接连动关系。

另外,选择利率变动型保单并不能只比较宣告利率,保险公司过去销售利率变动型保单商品宣告利率的稳定与成长幅度更显重要。AIA友邦人寿总经理侯文成建议民众可以参考保险公司过去推出的利率变动型保单宣告利率,在历经这两年升息环境下,保险公司提供宣告利率是否接近目前的市场水准,若仅着眼于宣告利率调升就贸然将保单弃旧换新,不但可能损及原持有保单的保险成本,未来也可能发生新保单宣告利率低于市场水准情形。

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根据联准会目前释出的讯息研判,今年持续升息、缩表几乎已成定局,加上全球通膨问题,可预期未来投资市场的波动可能加剧,民众应提早在这波金融趋势前重新思考调整资产配置方向,尤其是稳健保守族群,面对通膨与升息带来的隐忧,应先以资产保值为优先考量,再辅以其他稳健增值的机制来选择保险商品。

近年利用利率变动型保单提供中高资产族群完善资产保全的AIA友邦人寿,明言这类型保单销售后一直表现出很高的继续率。侯文成指出,利率变动型保单的预定利率可以弥补市场波动对保户带来的可能影响,再搭配宣告利率的商品设计机制,最后的保单收益或许比不上股市高报酬,但却可以在达到财富保全稳健增值目标同时,又享有寿险保障功能,获得拥有自主规划退休生活或身后财富传承的最佳利益。

侯文成认为,历经去年股市的大涨与今年的大跌,民众应该适时调整理财重要观念:适度锁利。不论是储蓄、经营事业或投资所获得的利益,若没有适度的锁利,便不应把这些收益视为获利,而只能将之视为成本;由于成本若受投资市场风险高低起伏影响而垫高时等同利益遭受侵蚀,唯有将每次获利都做适当的锁利,才能见证财富长期稳健增长的力量。而利率变动型保单正具有这样的优势,因此成为升息趋势启动前最受欢迎的保险商品。

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